Prélèvement après la résiliation d’un abonnement : révoquer l’ordre de prélèvement permanent et se faire rembourser

Page du service : Avocat pour actions de consommation et actions collectives.

Quelle différence entre la résiliation de l’abonnement et la révocation de l’ordre de prélèvement permanent ?

Ce sont deux régimes distincts. Le premier est la transaction elle-même, face au professionnel. Un abonnement est une « transaction continue » (article 13C(a) de la loi sur la protection du consommateur, 5741-1981), et on le résilie par un avis de résiliation adressé au professionnel par l’un des moyens prévus à l’article 14I(a) : oralement (par téléphone ou sur le lieu de l’activité), par courrier recommandé, par e-mail, par télécopie si le professionnel en dispose, ou par internet pour une transaction qui peut être conclue par internet. Le contrat prend fin dans les trois jours ouvrés suivant la remise de l’avis, ou dans les six jours ouvrés suivant son dépôt pour envoi par courrier recommandé (sauf si vous avez indiqué une date plus tardive dans l’avis). À partir de là, le professionnel ne peut plus facturer un service fourni après la date d’annulation (article 13D(c)).

Le second est le moyen de paiement, face à la banque. L’« ordre de prélèvement permanent » sur un compte bancaire est, dans les termes de la loi, une « autorisation de prélèvement » : une autorisation que le payeur donne à la banque qui gère son compte (dans les termes de la loi : le prestataire de services de paiement du payeur) d’effectuer un paiement depuis le compte à la demande du bénéficiaire, aux conditions fixées dans l’autorisation (article 1 de la loi sur les services de paiement, 5779-2019 ; la loi sur la protection du consommateur reprend cette définition à son article 1). La Banque d’Israël décrit le mécanisme ainsi : le compte bancaire du client est débité et le compte du bénéficiaire est crédité, sur la base d’un prélèvement que le bénéficiaire présente en vertu d’une autorisation donnée par le client (article 1 de l’introduction de la directive de bonne conduite bancaire 439).

La conséquence pratique : la révocation de l’autorisation à la banque arrête les prélèvements sur le compte, mais elle ne vaut pas avis de résiliation remis au professionnel selon l’article 14I(a). À l’inverse, un avis de résiliation adressé au professionnel ne révoque pas forcément l’autorisation à la banque, sauf si vous y avez écrit expressément que vous révoquez aussi l’autorisation de prélèvement (article 34(a) de la loi sur les services de paiement). C’est pourquoi on envoie les deux avis.

Comment révoquer un ordre de prélèvement permanent, et quand la révocation prend-elle effet ?

Le payeur peut révoquer une autorisation de prélèvement à tout moment, par un avis à la banque ou par un avis au professionnel bénéficiaire (article 34(a) de la loi sur les services de paiement). Si la banque a reçu l’avis, elle en informe le professionnel dès que possible et au plus tard dans les deux jours ouvrés ; si c’est le professionnel qui a reçu l’avis, il en informe lui aussi la banque dans le même délai. Dès la réception de l’avis, et au plus tard dans un délai d’un jour ouvré, le professionnel ne demande plus de prélèvement en vertu de l’autorisation révoquée, la banque n’effectue plus de prélèvement en vertu de celle-ci, et le payeur ne supporte aucun coût résultant d’une telle demande (article 34(b)).

La directive de bonne conduite bancaire 439 du contrôleur des banques prévoit dans le même sens que le client peut révoquer son autorisation à tout moment par un avis, et que la révocation prend effet un jour ouvré après la remise de l’avis à la banque (article 8(a)–(b) de la directive). Selon cette même directive, la banque permet au client d’obtenir à tout moment un « relevé des autorisations de prélèvement sur le compte », qui contient la liste des autorisations existantes sur le compte, le nom du bénéficiaire et les détails du dernier prélèvement de chacune (article 6A(i) et annexe B de la directive). Le relevé aide à repérer la bonne autorisation avant de la révoquer.

Une règle de plus : une autorisation de prélèvement qui n’a pas été utilisée pendant 24 mois à compter de son approbation ou du dernier prélèvement effectué en vertu de celle-ci, la date la plus tardive étant retenue, n’est plus valable (article 34(c) de la loi sur les services de paiement).

Déjà débité ? Annuler un prélèvement déterminé dans les 3 jours ouvrés

Un prélèvement déterminé effectué en vertu d’une autorisation de prélèvement peut être annulé par un avis à la banque, à condition que l’avis soit remis au plus tard trois jours ouvrés après la date du prélèvement. La banque restitue le montant du prélèvement, à sa valeur du jour du prélèvement, dans un délai d’un jour ouvré à compter de l’avis (article 35(a) de la loi sur les services de paiement). Le ministre peut fixer des types d’autorisations et des conditions dans lesquels le payeur ne pourra pas annuler un prélèvement déterminé (article 35(b)).

L’annulation du prélèvement à la banque ne tranche pas le litige avec le professionnel : la directive 439 précise qu’elle n’a pas pour effet de rendre la banque responsable envers le client pour tout ce qui concerne la transaction entre le bénéficiaire et le client (article 4 de l’introduction de la directive). Donc, si trois jours ouvrés sont passés, ou si le professionnel soutient que le prélèvement lui est dû, ce qui a été perçu pour la période postérieure à la date de résiliation de l’abonnement se réclame au professionnel lui-même (article 13D(c) de la loi sur la protection du consommateur).

La banque a débité après la révocation de l’autorisation : que faire ?

Après la révocation de l’autorisation, la banque ne peut plus effectuer de prélèvement en vertu de celle-ci (article 34(b)(2) de la loi sur les services de paiement). Selon la directive 439, le client peut demander à la banque d’annuler un prélèvement effectué en vertu d’une autorisation révoquée, et si la banque a débité le compte malgré la révocation, elle rembourse au client le montant du prélèvement, à sa valeur du jour du prélèvement (articles 7(b) et 8(c) de la directive).

La loi sur les services de paiement prévoit aussi une règle générale pour le prélèvement qui dépasse l’autorisation, y compris un prélèvement en vertu d’une autorisation expirée, un prélèvement d’un montant supérieur à celui permis par l’autorisation et un prélèvement à une date différente de celle qu’elle prévoit. La banque restitue la différence au plus tard dans un délai d’un jour ouvré à compter du moment où elle a découvert le dépassement ou de celui où le payeur l’en a informée, selon ce qui survient en premier (article 37). Et si vous avez été débité, en vertu d’une autorisation, d’un montant supérieur à ce que vous pouviez raisonnablement prévoir compte tenu des prélèvements précédents, la banque restitue le montant dans les sept jours ouvrés suivant votre avis, sous réserve des exceptions prévues par cet article (article 38).

L’abonnement est payé par carte de crédit : qu’est-ce qui change ?

La directive 439 ne s’applique pas aux autorisations de prélèvement par carte de paiement (article 11 de la directive). Lorsque le prélèvement récurrent passe par une carte de crédit, les règles de la loi sur les services de paiement qui s’y appliquent dépendent de la manière dont le dispositif a été mis en place : il est donc conseillé de se renseigner auprès de la société de cartes de crédit. Selon la définition de la loi, l’« autorisation de prélèvement » est une autorisation d’effectuer une opération de paiement depuis le compte de paiement du payeur ou « au moyen de son instrument de paiement », à la demande du bénéficiaire (article 1 de la loi sur les services de paiement). Donc, lorsque le prélèvement récurrent par carte a été donné sous la forme d’une autorisation de prélèvement, elle peut être révoquée à tout moment par un avis à l’organisme qui a émis la carte ou au professionnel (article 34(a)). Un prélèvement par carte que vous n’avez pas effectué, ou dont le montant a été augmenté sans autorisation, est traité dans le guide Débit non autorisé sur votre carte de crédit : récupérer l’argent.

Ce qui ne change pas, c’est l’obligation du professionnel : dès que le contrat a pris fin selon l’article 13D(c) de la loi sur la protection du consommateur, il ne peut plus facturer un service fourni après la date d’annulation, quel que soit le moyen de paiement. Le blocage de la carte ou une démarche auprès de la société de cartes de crédit ne font pas partie des moyens de remettre au professionnel un avis de résiliation prévus à l’article 14I(a) : ils ne le remplacent donc pas.

Que pouvez-vous exiger du professionnel ?

Un prélèvement pour la période postérieure à la date d’annulation est un prélèvement que le professionnel n’avait pas le droit de percevoir, et vous pouvez en exiger la restitution (article 13D(c) de la loi sur la protection du consommateur). Dans une transaction continue où le professionnel débite le compte en vertu d’une autorisation de prélèvement, si vous soutenez qu’il a perçu une somme en trop, il doit examiner la réclamation dans les dix jours ouvrés. S’il constate qu’il a trop perçu, il doit restituer la somme dans les quatre jours ouvrés, avec des intérêts et un paiement au titre de vos dépenses. Il doit aussi envoyer une réponse écrite motivée dans les 21 jours ouvrés suivant la réclamation (article 13D1).

La poursuite des prélèvements après un avis de résiliation dans une transaction continue, contrairement à l’article 13D(c), est une violation pour laquelle le tribunal peut accorder des dommages-intérêts exemplaires sans preuve du préjudice (article 31A(a)(2b)). Il en va de même pour la non-restitution d’un trop-perçu selon l’article 13D1 (article 31A(a)(2b1)). Avant une action en dommages-intérêts exemplaires, une demande écrite est nécessaire ; pour la poursuite des prélèvements après l’annulation, l’avis de résiliation lui-même suffit, s’il n’a pas été remis oralement (article 31A(b)). Les démarches complètes, dans l’ordre : Facturé après la résiliation d’un abonnement ? 5 étapes pour être remboursé.

Quels sont les délais prévus par la loi, et face à qui chacun s’applique-t-il ?

Le tableau réunit les délais prévus par la loi sur la protection du consommateur et par la loi sur les services de paiement. Il ne remplace pas le texte de la loi, et il est toujours conseillé de vérifier les circonstances.

Que faut-il écrire dans les avis, et que faut-il conserver ?

• Au professionnel : votre nom et votre numéro d’identité (article 14I(c) de la loi sur la protection du consommateur), un avis indiquant que vous annulez la transaction, et, si le paiement se fait par ordre de prélèvement permanent, que vous révoquez aussi l’autorisation de prélèvement (article 34(a) de la loi sur les services de paiement). Texte intégral : Résiliation d’un abonnement : liste de vérification complète et modèle d’avis de résiliation.
• À la banque : les détails de l’autorisation tels qu’ils figurent dans le relevé des autorisations de prélèvement sur le compte (le nom du bénéficiaire et le code de l’organisme), et une demande de révocation.
• Ce qu’il faut conserver : la confirmation d’annulation du professionnel, la confirmation de révocation de la banque, et les relevés de compte avec les prélèvements effectués après la date d’annulation.

Questions fréquentes

J’ai révoqué l’ordre de prélèvement permanent à la banque. L’abonnement est-il résilié ?

Pas forcément. La révocation de l’autorisation à la banque arrête les prélèvements sur le compte (article 34 de la loi sur les services de paiement), mais elle ne vaut pas avis de résiliation remis au professionnel par l’un des moyens prévus à l’article 14I(a) de la loi sur la protection du consommateur. Pour que la transaction continue prenne fin selon l’article 13D(c), envoyez aussi au professionnel un avis de résiliation, avec votre nom et votre numéro d’identité (article 14I(c)).

En combien de temps la révocation d’un ordre de prélèvement permanent prend-elle effet ?

Dès la réception de l’avis de révocation, et au plus tard dans un délai d’un jour ouvré, la banque n’effectue plus de prélèvement en vertu de l’autorisation et le professionnel n’en demande plus (article 34(b) de la loi sur les services de paiement). La directive de bonne conduite bancaire 439 du contrôleur des banques de la Banque d’Israël prévoit que la révocation prend effet un jour ouvré après la remise de l’avis à la banque (article 8(b) de la directive).

J’ai été débité avant d’avoir eu le temps de révoquer. Puis-je annuler le prélèvement ?

Un prélèvement déterminé effectué en vertu d’une autorisation de prélèvement peut être annulé par un avis à la banque, au plus tard trois jours ouvrés après la date du prélèvement. La banque restitue le montant, à sa valeur du jour du prélèvement, dans un délai d’un jour ouvré à compter de l’avis (article 35(a) de la loi sur les services de paiement). Trois jours ouvrés sont passés ? Ce qui a été perçu pour la période postérieure à la date de résiliation de l’abonnement se réclame au professionnel (article 13D(c) de la loi sur la protection du consommateur).

La banque a continué de débiter après la révocation de l’autorisation. Et maintenant ?

Selon la directive 439 du contrôleur des banques, vous pouvez demander à la banque d’annuler un prélèvement effectué en vertu d’une autorisation révoquée, et si la banque a débité le compte malgré la révocation, elle restitue le montant du prélèvement, à sa valeur du jour du prélèvement (articles 7(b) et 8(c) de la directive). Selon l’article 34(b) de la loi sur les services de paiement, le payeur ne supporte aucun coût résultant d’une demande de prélèvement en vertu d’une autorisation révoquée.

L’abonnement est payé par carte de crédit. Les règles sont-elles les mêmes ?

Pas forcément. La directive 439 du contrôleur des banques ne s’applique pas aux autorisations de prélèvement par carte de paiement (article 11 de la directive). Ce qui ne change pas, c’est l’obligation du professionnel : dès que le contrat a pris fin, dans les 3 jours ouvrés suivant la remise de l’avis de résiliation ou 6 jours ouvrés par courrier recommandé, il ne peut plus facturer un service fourni après la date d’annulation (article 13D(c) de la loi sur la protection du consommateur).

Le professionnel a continué de prélever après ma résiliation. Que puis-je lui demander ?

La restitution de ce qui a été perçu pour la période postérieure à la date d’annulation, car à partir de cette date le professionnel n’a plus le droit de prélever (article 13D(c) de la loi sur la protection du consommateur). La poursuite des prélèvements après un avis de résiliation est aussi une violation pour laquelle le tribunal peut accorder des dommages-intérêts exemplaires, sans preuve du préjudice, jusqu’à 10 000 ₪, et jusqu’à 50 000 ₪ en cas de violation répétée, continue ou de circonstances aggravantes (article 31A(a)(2b) et 31A(c)). Un particulier peut déposer une action jusqu’à 39 900 ₪ (2026) devant le tribunal des petites créances (une procédure simplifiée du tribunal de première instance).

De combien de temps la banque dispose-t-elle pour informer le professionnel que j’ai révoqué l’autorisation ?

La banque qui a reçu l’avis en informe le professionnel dès que possible et au plus tard dans les deux jours ouvrés ; si vous avez remis l’avis au professionnel, il en informe la banque dans le même délai (article 34(a) de la loi sur les services de paiement). Cela ne retarde pas l’arrêt des prélèvements : au plus tard un jour ouvré après la réception de l’avis, aucun prélèvement ne peut plus être effectué en vertu de l’autorisation (article 34(b)).