Débit non autorisé sur votre carte de crédit : récupérer l’argent

Page du service : Avocat pour actions de consommation et actions collectives.

Pour le contexte général des litiges sur carte de crédit, voir : Contestation d’un débit sur carte de crédit : article non fourni, double débit et débits à l’étranger

La loi sur les cartes de paiement a été abrogée : ce que prévoit aujourd’hui la loi sur les services de paiement

La loi sur les cartes de paiement, 5746-1986 (חוק כרטיסי חיוב, התשמ״ו-1986), a été abrogée le 14 octobre 2020. La loi sur les services de paiement, 5779-2019, s’applique à sa place (article 55). Selon cette loi, une personne débitée pour une transaction sans document signé, qui a avisé dans les 30 jours qu’elle ne l’avait pas effectuée, a droit au remboursement du montant dans un délai de 8 jours ouvrés. La société de cartes de crédit ne peut débiter à nouveau que si elle a constaté que la transaction a bien été effectuée par cette personne, avec un avis écrit motivé, au moins 15 jours à l’avance (articles 27(b) et 29(b)). Ce n’est pas une « politique du service clients » : c’est un droit prévu par la loi, avec un mécanisme pour le faire respecter.

Annuler un débit sur une carte de crédit : dans quels cas

• Débit non autorisé en totalité : vol, fraude, utilisation sans consentement. Remboursement dans un délai de 8 jours ouvrés à compter de l’avis, déduction faite d’une participation limitée (articles 24 et 27 de la loi sur les services de paiement). Cette limite ne s’applique pas si vous avez remis la carte ou les données d’authentification à un tiers, ou si vous avez agi frauduleusement (articles 24(d) et 26).
• Annulation d’une transaction à distance : selon la loi sur la protection du consommateur, 5741-1981 (חוק הגנת הצרכן, התשמ״א-1981), une transaction conclue par téléphone ou sur Internet peut être annulée dans un délai de 14 jours. Les frais d’annulation sont limités à 5 % ou à 100 ₪, le montant le plus bas étant retenu (articles 14C(c) et 14E). Une entreprise qui n’a pas rendu l’argent s’expose à des dommages-intérêts exemplaires (article 31A(a)(4)). Le détail : Annulation d’une transaction selon la loi sur la protection du consommateur.
• Service ou produit non fourni : vous avez payé et vous n’avez pas reçu ce qui était promis. Vous avez droit à un remboursement de la part de l’entreprise. Si la date de livraison est passée et que vous avez informé l’entreprise de l’annulation, la société de cartes de crédit doit cesser le débit à partir de la date de votre avis (article 17 de la loi sur les services de paiement).
• Fraude : si une entreprise a débité un montant supérieur à ce qui avait été convenu, la société de cartes de crédit doit vous rembourser la différence dans un délai de 8 jours ouvrés à compter de votre avis (article 28 ; pour une transaction sans document signé, article 29).

Les 30 jours à ne pas manquer, et comment les compter

Le compte à rebours commence le jour où la société de cartes de crédit vous a remis l’avis de débit, le plus souvent le relevé des débits. Il ne commence ni le jour de l’achat, ni le jour où vous avez découvert le problème (article 29(b)). Si vous avez reçu un relevé le 1er du mois et découvert le problème le 25, il vous reste environ six jours après le jour de la découverte. En effet, le jour de la remise de l’avis n’est pas compté (article 10(a) de la loi d’interprétation, 5741-1981 (חוק הפרשנות, התשמ״א-1981)). Agissez aujourd’hui. Après 30 jours, la voie de l’article 29 est fermée. En cas d’utilisation frauduleuse de la carte, les articles 24–27 s’appliquent encore ; sinon, il reste une action directe contre l’entreprise. Lorsque le même débit apparaît chez de nombreux clients, l’action directe devient une cause d’action collective, et il faut alors une représentation dans les actions collectives et les litiges de consommation.

Dans quel délai l’argent est-il remboursé ? Les délais prévus par la loi

Le tableau réunit les délais fixés par la loi sur les services de paiement, 5779-2019, selon le type de situation. Si le débit continue après la résiliation d’un abonnement payé par ordre de prélèvement permanent (horaat keva) sur votre compte bancaire, voir aussi la révocation de l’autorisation de prélèvement auprès de la banque.

Carte volée ou perdue : des règles particulières

Vous avez signalé le vol ou la perte à la société de cartes de crédit ? Les débits effectués après votre avis sont à la charge de la société de cartes de crédit. Pour les débits effectués avant l’avis, il existe un mécanisme de responsabilité limitée. Vous êtes responsable au maximum de 75 ₪, plus 30 ₪ par jour entre le moment où vous l’avez appris et votre avis. Votre responsabilité ne dépasse pas 450 ₪ si vous avez donné l’avis dans les 30 jours suivant la première utilisation frauduleuse (article 24(c)). Le reste est à la charge de la société de cartes de crédit. Renseignez-vous sur le temps nécessaire pour bloquer une carte après l’avis, et gardez une trace de la date de votre avis.

Carte de débit, carte prépayée et paiement par téléphone : les mêmes règles

La loi parle d’« instrument de paiement » et le définit de façon large : toute suite d’opérations qu’un payeur effectue pour donner un ordre de paiement, avec ou sans carte (article 1 de la loi sur les services de paiement). Les droits décrits dans ce guide s’appliquent donc aussi à la carte de débit immédiat, à la carte prépayée et au paiement par portefeuille numérique. La différence pratique tient à la trésorerie : avec une carte de débit, l’argent a déjà quitté le compte. Il est donc conseillé de donner l’avis le jour même.

La banque ou la société de cartes de crédit a rejeté votre demande : quelle est l’étape suivante ?

La première étape est une plainte écrite auprès du service des réclamations du public de la banque ou de la société de cartes de crédit. Selon la Banque d’Israël, ce service répond par écrit dans un délai de 45 jours, et dans certaines circonstances de 60 jours (directive de bonne conduite bancaire 308A).

Vous n’avez pas reçu de réponse dans le délai, ou la réponse ne vous convient pas ? Vous pouvez vous adresser à l’Unité des demandes du public et du contrôle de la consommation de la Banque d’Israël, en joignant la réponse du service des réclamations. Le contrôleur des banques examine les plaintes du public concernant leurs relations avec les établissements bancaires (article 16(a) de la loi sur les banques (service à la clientèle), 5741-1981 (חוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ״א-1981)). Selon la Banque d’Israël, l’Unité traite aussi les plaintes concernant les sociétés de cartes de crédit, et la saisir ne coûte rien : Banque d’Israël : Unité des demandes du public et du contrôle de la consommation (en hébreu).

La seconde voie est le tribunal : l’action d’un particulier d’un montant allant jusqu’à 39 900 ₪, au 1er janvier 2026, est jugée par le tribunal des petites créances (une procédure simplifiée du tribunal de première instance) (article 60(a)(1) de la loi sur les tribunaux [version consolidée], 5744-1984 (חוק בתי המשפט [נוסח משולב], התשמ״ד-1984)). Attention : une plainte auprès du contrôleur des banques ne prolonge pas un délai fixé par un texte législatif (article 16(d)(2) de la loi sur les banques (service à la clientèle)). Selon la Banque d’Israël, l’Unité n’intervient en principe pas dans une affaire portée devant un tribunal.

Deux scénarios pour illustrer (cas fictifs)

Scénario A (cas fictif) : le relevé des débits que la société de cartes de crédit a envoyé le 3 septembre 2026 comporte un débit d’un site étranger sur lequel vous n’avez jamais acheté, sans document signé ni authentification forte. Vous avez avisé la société de cartes de crédit par écrit le 10 septembre 2026, dans les 30 jours à compter du jour où elle vous a remis l’avis de débit. Elle doit donc rembourser le montant dans un délai de 8 jours ouvrés à compter de votre avis (article 29(b) de la loi sur les services de paiement, 5779-2019).

Scénario B (cas fictif) : le 2 octobre 2026, vous découvrez que votre carte a été volée et que des transactions ont été effectuées avec elle. Vous avisez la société de cartes de crédit le jour même. Vous n’êtes pas responsable de l’utilisation frauduleuse faite après l’avis (article 24(b)). Pour l’utilisation antérieure à l’avis, votre responsabilité est au maximum le plus bas des deux montants suivants : le total des transactions ou 75 ₪. En effet, lorsque l’avis est donné le jour de la découverte, le jour de l’avis n’est pas compté (article 24(c), à jour au 4 octobre 2026). La société de cartes de crédit rembourse le reste du montant dans un délai de 8 jours ouvrés à compter de l’avis (article 27(a)), sauf si l’une des exceptions des articles 24(d) et 26 s’applique.

Questions fréquentes

Dans quel délai faut-il signaler un débit non autorisé sur une carte de crédit ?

Pour une transaction sans votre signature ni authentification forte, dans les 30 jours à compter du jour où la société de cartes de crédit vous a remis l’avis de débit (article 29(b) de la loi sur les services de paiement). Si la carte a été volée, perdue ou utilisée frauduleusement, avisez immédiatement : vous n’êtes pas responsable de l’utilisation faite après l’avis, et votre participation pour l’utilisation antérieure augmente chaque jour de retard (article 24).

Dans quel délai la société de cartes de crédit rembourse-t-elle l’argent ?

Dans un délai de 8 jours ouvrés à compter de votre avis, pour une transaction sans document signé (article 29(b)) et en cas d’utilisation frauduleuse de la carte, déduction faite de votre participation (article 27(a)). La société a le droit de vérifier ensuite. Si elle constate que la transaction a été effectuée par vous, elle ne peut débiter à nouveau qu’après un avis écrit motivé, au moins 15 jours avant le débit.

Ma carte de crédit a été volée. Combien dois-je payer ?

Pour l’utilisation faite après votre avis du vol : rien (article 24(b)). Pour l’utilisation faite avant l’avis : le plus bas des deux montants suivants, soit le total des transactions, soit 75 ₪ plus 30 ₪ par jour entre le jour où vous l’avez appris et l’avis. Ce montant ne dépasse pas 450 ₪ si vous avez donné l’avis dans les 30 jours suivant la première utilisation (article 24(c)). Cette limite ne s’applique pas si vous avez remis la carte ou les données d’authentification à une autre personne, sauf exceptions, ou si vous avez agi frauduleusement (articles 24(d) et 26).

J’ai été débité d’un montant supérieur à ce qui était convenu, ou deux fois. Que faire ?

Débit dont le montant a été augmenté sans autorisation : la société de cartes de crédit rembourse la différence dans un délai de 8 jours ouvrés à compter de votre avis (article 28(a)). Un débit supplémentaire que vous n’avez pas effectué, pour une transaction sans signature ni authentification forte, est traité comme toute transaction que vous n’avez pas effectuée : avis dans les 30 jours et remboursement dans les 8 jours ouvrés (article 29(b)).

J’ai payé sur un site et le produit n’est pas arrivé. La société de cartes de crédit doit-elle m’aider ?

Si la date de livraison convenue est passée, que le produit n’a pas été livré et que vous avez informé le commerce que vous annulez la transaction, avisez la société de cartes de crédit. Elle cesse de vous débiter en vertu de cet ordre de paiement à partir de la date de l’avis (article 17(a) de la loi sur les services de paiement). Ce qui a déjà été payé, vous le réclamez au commerce.

La société de cartes de crédit a rejeté ma demande. Et ensuite ?

Une plainte écrite auprès du service des réclamations du public de la société de cartes de crédit ou de la banque. Si la réponse n’est pas satisfaisante ou n’est pas arrivée, une plainte auprès de l’Unité des demandes du public du Département de la supervision bancaire de la Banque d’Israël. La seconde voie est une action en justice : un particulier peut réclamer jusqu’à 39 900 ₪ (2026) devant le tribunal des petites créances. Une plainte auprès du contrôleur des banques ne prolonge pas un délai fixé par un texte législatif (article 16(d)(2) de la loi sur les banques (service à la clientèle)).