Ce guide traite de la dette d’un ménage ou d’une petite entreprise envers une banque ou une société de cartes de crédit : un prêt, un découvert ou une ligne de crédit qui n’ont pas été remboursés normalement. Il se rattache au centre d’information sur les dettes et la procédure d’exécution.

Que faire maintenant

  1. Demandez à la banque un détail écrit : le solde de la dette, les intérêts, les intérêts de retard et le mode de calcul. Avant un arrangement, la banque vous remet, à votre demande, le détail du calcul de la dette. (directive 450, article 21)
  2. Faites le point sur ce que vous pouvez payer : revenus fixes, dépenses indispensables et autres dettes. Une proposition fondée sur des chiffres réels est plus facile à faire accepter, et vous ne vous engagez pas à ce que vous ne pourrez pas tenir.
  3. Adressez-vous à l’organe chargé du recouvrement : chaque banque dispose d’une fonction de recouvrement des créances, et ses coordonnées sont publiées sur le site de la banque. (directive 450, article 9)
  4. Présentez une proposition écrite et conservez-la : montant mensuel, date de début, et sort des intérêts de retard.
  5. Avant de signer un arrangement : vérifiez l’échéancier, les intérêts, les honoraires d’avocat qui y sont inclus et ce qui se passe si vous manquez un paiement. (directive 450, articles 13(b) et 34)
  6. Vous ne pouvez pas payer ? Dans la procédure d’exécution, déposez une demande d’ordonnance de paiement échelonné dans les 20 jours suivant la signification de l’avertissement. Lorsqu’il y a plusieurs dossiers, vous pouvez demander leur jonction. Lorsque les dettes dépassent vos capacités, examinez une procédure d’insolvabilité.

Ce que la banque doit faire avant et pendant le recouvrement

Aucune loi ne régit à elle seule la négociation d’une dette avec une banque. Il existe en revanche la directive de bonne conduite bancaire 450, « Procédures de recouvrement des créances », que le contrôleur des banques de la Banque d’Israël a fixée pour le recouvrement des dettes des ménages et des petites entreprises. Elle s’applique aux banques et aux sociétés de cartes de crédit, et le « prêt » au sens de la directive comprend aussi une ligne de crédit sur un compte ou une carte (articles 1–4 de la directive). Voici ses principales obligations :

La directive est une directive du contrôleur des banques, pas une loi. Si une banque ne l’applique pas, vous pouvez demander au contrôleur d’examiner la situation : le contrôleur examine les réclamations du public concernant leurs relations avec les établissements bancaires (article 16 de la loi sur les banques (service à la clientèle), 5741-1981 (חוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ״א-1981)). La réclamation auprès du contrôleur ne prolonge pas un délai fixé par un texte législatif.

Arrangement de dette avec la banque : ce qu’il faut vérifier avant de signer

Lorsque vous ne pouvez pas payer : les outils prévus par la loi

Ce que vérifie un examen comptable d’une dette bancaire

Le montant que la banque réclame est un point de départ, pas un fait établi. Lors d’un examen comptable, on le recalcule à partir des documents :

  • À partir des relevés de compte et du contrat de prêt : le capital, les intérêts convenus et les intérêts de retard selon la formule du contrat. La banque doit indiquer dans le contrat la formule de calcul des intérêts de retard et le mécanisme d’indexation (article 12 de la directive 450).
  • Commissions : chaque commission par rapport au barème des commissions bancaires en vigueur à la date du prélèvement.
  • Paiements : que chaque paiement a été imputé à la date à laquelle il a effectivement été fait (article 20), et qu’aucun paiement ne s’est perdu en route.
  • Écart entre les soldes : le solde de la dette à la banque par rapport au solde du dossier d’exécution, et la raison de l’écart (article 35(d)).
  • Le budget du foyer ou de l’entreprise : combien vous pouvez payer par mois sans créer de nouvelle dette. C’est sur ce chiffre que se construit la proposition.

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Questions fréquentes

La banque menace de transmettre la dette à un avocat. Que doit-elle me notifier d’abord ?

Avant que le traitement de la dette ne passe à l’avocat de la banque ou à la fonction de recouvrement des créances, la banque envoie un avis indiquant le solde du prêt, le taux d’intérêt, le montant du retard et son mode de calcul, ainsi que les coordonnées de la fonction de recouvrement des créances (article 15 de la directive de bonne conduite bancaire 450).

Puis-je obtenir de la banque le détail du calcul de la dette ?

Oui. Avant un arrangement et avant un remboursement intégral, la banque vous permet d’obtenir une information sur le solde de la dette, et sur demande aussi le détail du mode de calcul (article 21 de la directive 450). Pendant une procédure judiciaire, vous pouvez demander des relevés de compte et tout document bancaire, et la banque vous les remet immédiatement ou aussi rapidement que possible (article 19).

La banque exige des honoraires d’avocat dans le cadre de l’arrangement. Est-ce permis ?

La banque ne perçoit et ne réclame des honoraires d’avocat et des frais de justice liés à une procédure judiciaire qu’après qu’ils ont été fixés par une décision, et à hauteur du montant fixé (article 32 de la directive 450). Dans la procédure d’exécution, sauf décision contraire, elle peut facturer les honoraires minimaux (article 33). Les honoraires inclus dans un accord de transaction doivent figurer dans l’arrangement lui-même, avant que vous ne signiez (article 34).

J’ai signé un arrangement avec la banque. La procédure d’exécution continue-t-elle ?

La banque informe le bureau de l’exécution de l’arrangement, et les procédures du dossier sont suspendues tant que la banque n’a pas signalé que vous l’avez violé (article 26 de la directive 450). Conservez un justificatif de chaque paiement : la banque déclare au bureau de l’exécution, dans les sept jours, les sommes qu’elle a reçues directement (article 25).

Je n’ai pas les moyens de payer la dette. Quelles sont les possibilités ?

Dans la procédure d’exécution : une demande d’ordonnance de paiement échelonné selon vos capacités, dans les 20 jours suivant la signification de l’avertissement (article 7A de la loi sur l’exécution), et une demande de jonction de tous les dossiers (article 74B). Lorsque les dettes dépassent durablement vos capacités, vous pouvez déposer une demande d’ordonnance d’ouverture d’une procédure d’insolvabilité (article 102 de la loi sur l’insolvabilité et la réinsertion économique).

Où porter plainte contre une banque qui n’applique pas les directives ?

D’abord par une réclamation écrite à la banque elle-même. Ensuite, vous pouvez vous adresser au contrôleur des banques de la Banque d’Israël, qui examine les réclamations du public concernant leurs relations avec les établissements bancaires (article 16(a) de la loi sur les banques (service à la clientèle)). La réclamation auprès du contrôleur ne prolonge pas un délai fixé par un texte législatif (article 16(d)(2)).

Points à vérifier

  • Vous avez reçu un avis de retard, puis, avant la transmission à un avocat, un avis indiquant le solde, les intérêts et le mode de calcul (articles 14–15 de la directive 450).
  • Vous avez demandé par écrit le détail du calcul de la dette.
  • Les intérêts de retard ont été calculés selon la formule du contrat de prêt.
  • La demande ne comprend pas d’honoraires d’avocat ni de frais de justice qui n’ont pas été fixés par une décision (article 32).
  • Votre proposition repose sur un budget mensuel que vous pouvez tenir.
  • Avant de signer : échéancier, intérêts, honoraires d’avocat et ce qui se passe en cas de manquement, le tout par écrit.
  • Après l’arrangement : un justificatif de chaque paiement.
Avertissement juridique : les informations de ce guide sont générales et ne constituent ni un conseil juridique ni un substitut à un conseil sur votre cas. Chaque cas de dette bancaire est particulier et exige un examen juridique approfondi. N’appliquez pas ces informations sans un conseil juridique individuel d’un avocat qui exerce dans le domaine du droit bancaire et de la loi sur la protection du consommateur, 5741-1981 (חוק הגנת הצרכן, התשמ״א-1981).