La compagnie d’assurance vous a payé, et elle veut maintenant poursuivre en votre nom la personne qui a causé le dommage. À première vue, c’est dans votre intérêt. Mais si vous avez renoncé à agir contre le responsable avant de vous mettre d’accord avec la compagnie d’assurance, vous risquez de lui devoir de l’argent. Voici comment fonctionne le mécanisme de la subrogation, et pourquoi il est important de le comprendre avant de signer tout arrangement.
Qu’est-ce que le droit de subrogation en droit des assurances ?
Le droit de subrogation est prévu à l’article 62 de la loi sur le contrat d’assurance, 5741-1981. Ce principe prévoit qu’après avoir versé des indemnités d’assurance à l’assuré, la compagnie d’assurance « prend la place » de l’assuré et a le droit de poursuivre le tiers qui a causé le dommage, à hauteur de la somme qu’elle a payée. Par exemple : un voisin a inondé votre appartement, votre compagnie d’assurance vous a versé des indemnités, et elle a maintenant le droit de poursuivre le voisin (ou sa compagnie d’assurance) pour obtenir le remboursement de la somme payée.
Le mécanisme de la subrogation vise à éviter un double enrichissement : l’assuré ne doit pas être indemnisé à la fois par la compagnie d’assurance et par l’auteur du dommage, et la compagnie d’assurance ne doit pas supporter un dommage causé par un tiers. L’article 62(d) prévoit une réserve : les dispositions sur la subrogation ne s’appliquent pas si le sinistre a été causé sans intention par une personne qu’un assuré raisonnable n’aurait pas poursuivie, en raison d’un lien de parenté ou d’une relation employeur-salarié.
Les conditions d’exercice du droit de subrogation
Trois conditions cumulatives sont requises pour exercer le droit de subrogation. Premièrement, la compagnie d’assurance a effectivement versé des indemnités d’assurance à l’assuré (ou à un tiers, dans une assurance de responsabilité). Deuxièmement, l’assuré dispose d’une cause d’action contre un tiers pour ce même dommage. Troisièmement, la réserve de l’article 62(d) de la loi ne s’applique pas : un dommage causé sans intention par un proche parent, un salarié ou un employeur, qu’un assuré raisonnable n’aurait pas poursuivi.
Important : le droit de subrogation est un droit de la compagnie d’assurance, et non de l’assuré. L’assuré ne peut pas « vendre » ce droit. Il est tenu de coopérer avec la compagnie d’assurance et de ne pas porter atteinte à son droit. L’article 62(c) de la loi prévoit que l’assuré qui a porté atteinte au droit de subrogation, par exemple en renonçant à agir contre l’auteur du dommage, doit indemniser la compagnie d’assurance à hauteur du préjudice qu’elle a subi.
L’obligation de coopération de l’assuré
L’article 62(c) de la loi sur le contrat d’assurance prévoit que l’assuré qui a reçu du tiers une indemnité revenant à l’assureur doit la reverser à l’assureur. Celui qui a conclu une transaction, une renonciation ou un autre acte portant atteinte au droit transféré à l’assureur doit l’indemniser. En parallèle, l’article 62(b) protège l’assuré : l’assureur n’a pas le droit d’exercer le droit de subrogation d’une manière qui porte atteinte au droit de l’assuré d’obtenir de l’auteur du dommage une indemnisation au-delà des indemnités d’assurance reçues. En pratique, cela signifie que l’assuré ne doit pas signer d’accord transactionnel avec l’auteur du dommage à l’insu de la compagnie d’assurance, ne doit pas renoncer à agir contre l’auteur du dommage et doit remettre tout document que la compagnie d’assurance demande.
L’assuré qui a manqué à l’obligation de coopération s’expose à une action de la compagnie d’assurance à hauteur du préjudice qu’elle a subi. Par exemple, un assuré a signé une renonciation envers l’auteur du dommage en échange d’une petite somme, et la compagnie d’assurance ne peut plus exercer le droit de subrogation. Elle a alors le droit de réclamer à l’assuré une indemnisation pour l’atteinte à son droit (article 62(c)), au maximum à hauteur des indemnités d’assurance qu’elle lui a déjà versées.
La renonciation au droit de subrogation dans un contrat : les baux, les contrats de construction et les contrats de services contiennent souvent une clause par laquelle chaque partie s’engage à ce que sa police comprenne une renonciation de l’assureur au droit de subrogation envers l’autre partie. La loi sur le contrat d’assurance ne règle pas expressément une telle renonciation. Elle prévoit que le droit passe à l’assureur dès qu’il a payé (article 62(a)), et que l’assuré qui a fait une « transaction, renonciation ou autre acte portant atteinte au droit transféré à l’assureur » doit l’indemniser (article 62(c)). Avant de vous engager dans un contrat à renoncer à agir contre l’autre partie, mieux vaut donc vérifier que l’assureur y a consenti et que la renonciation figure dans la police. Sinon, selon les circonstances, l’assureur pourrait soutenir que la renonciation a porté atteinte à son droit.
La subrogation en assurance automobile : le régime particulier
En assurance automobile tous risques, le droit de subrogation est le plus courant. Lorsqu’un véhicule est endommagé dans un accident causé par la faute d’un autre conducteur, la compagnie d’assurance paie à l’assuré le coût de la réparation (déduction faite de la franchise), puis poursuit le conducteur fautif ou sa compagnie d’assurance. Les actions en subrogation en assurance automobile sont le plus souvent réglées directement entre les compagnies d’assurance, sans procédure judiciaire.
En assurance automobile obligatoire, selon la loi sur l’indemnisation des victimes d’accidents de la route, 5735-1975 (חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, התשל״ה-1975), le régime est différent. L’article 9 de cette loi prévoit que celui qui a payé une indemnisation selon la loi n’a pas de droit de recours contre une autre personne tenue à indemnisation selon la loi. Il en a un surtout contre la personne que l’article 7 prive du droit à indemnisation, par exemple celle qui a causé l’accident intentionnellement, qui conduisait sans permis ou sans assurance, ou dont le véhicule a servi à commettre un crime.
La subrogation en assurance habitation et en assurance de biens
En assurance habitation, les actions en subrogation sont fréquentes en cas de dégâts des eaux (inondation venant de l’appartement voisin), de dommages causés par le feu (incendie propagé depuis un bien voisin) et de dommages dus à la négligence d’un entrepreneur (défauts de construction). La compagnie d’assurance qui a indemnisé l’assuré poursuit le propriétaire de l’appartement voisin, l’entrepreneur ou leur compagnie d’assurance.
Une question pratique importante : lorsque la compagnie d’assurance exerce un droit de subrogation, elle ne réclame que la somme qu’elle a effectivement payée, c’est-à-dire déduction faite de la franchise que l’assuré a payée de sa poche. L’assuré peut joindre sa propre demande à l’action en subrogation, afin de récupérer aussi la franchise ainsi que tout autre dommage non couvert par la police.
Le délai de prescription des actions en subrogation
Une question pratique importante : quand une action en subrogation est-elle prescrite ? Comme la compagnie d’assurance prend la place de l’assuré, le délai de prescription de l’action en subrogation est celui dont l’assuré aurait disposé contre l’auteur du dommage, en général sept ans selon la loi sur la prescription, 5718-1958 (חוק ההתיישנות, התשי״ח-1958). La prescription abrégée de l’article 31 de la loi sur le contrat d’assurance (trois ans à compter du sinistre ; cinq ans en assurance vie, en assurance maladie et hospitalisation et en assurance dépendance conclue ou renouvelée à partir du 25 novembre 2020) s’applique à la demande de l’assuré contre son propre assureur pour obtenir des indemnités d’assurance. Elle ne s’applique pas à l’action en subrogation contre l’auteur du dommage.
Important : le délai de prescription court à partir de la date du dommage, et non à partir du paiement par la compagnie d’assurance. Une compagnie d’assurance qui tarde à verser les indemnités risque donc de laisser passer le délai de prescription. C’est une raison de plus pour les assurés de veiller à ce que la compagnie d’assurance agisse rapidement.
L’effet de la subrogation sur l’assuré : ce qu’il faut savoir
L’assuré qui a reçu des indemnités d’assurance doit savoir ceci. Si la compagnie d’assurance gagne l’action en subrogation et obtient de l’auteur du dommage une somme supérieure à ce qu’elle a payé, l’excédent appartient à l’assuré. En effet, le droit ne passe à l’assureur qu’à hauteur des indemnités qu’il a payées (article 62(a)), et l’assureur n’a pas le droit de porter atteinte au droit de l’assuré d’obtenir davantage de l’auteur du dommage (article 62(b)). De même, si la compagnie d’assurance décide de ne pas exercer le droit de subrogation, elle n’a pas le droit d’exiger de l’assuré qu’il rembourse les indemnités déjà versées.
Enfin, avant de signer tout document envers un tiers qui a causé le dommage, vérifiez auprès de la compagnie d’assurance. Signer une renonciation ou une transaction avec l’auteur du dommage risque de porter atteinte au droit de subrogation et de vous exposer à une action de la compagnie d’assurance elle-même. En cas de doute, demandez un conseil juridique.
Points à vérifier
- Conseil pratique : avant de régler directement avec le tiers (même pour de petites sommes), vérifiez auprès de votre compagnie d’assurance si elle entend exercer un droit de subrogation. Une renonciation sans accord peut coûter cher.
- Erreur fréquente : signer une renonciation réciproque avec un voisin qui a causé le dommage, puis découvrir que la compagnie d’assurance vous réclame le remboursement de la somme qu’elle a payée.
- Point tactique : lorsque le dommage vient d’une grande entreprise commerciale, la compagnie d’assurance exercera la subrogation avec d’autant plus de vigueur. Demandez à être tenu informé régulièrement et veillez à ce que votre part de l’indemnisation ne soit pas lésée.
Questions fréquentes
Quand une action en subrogation est-elle prescrite ?
Le délai de prescription de l’action en subrogation est celui dont l’assuré aurait disposé contre l’auteur du dommage, en général sept ans selon la loi sur la prescription, 5718-1958. Il court à partir de la date du dommage, et non à partir du paiement par la compagnie d’assurance. La prescription abrégée de l’article 31 de la loi sur le contrat d’assurance s’applique à la demande de l’assuré contre son propre assureur pour obtenir des indemnités d’assurance, et non à l’action en subrogation contre l’auteur du dommage.
La compagnie d’assurance poursuit l’auteur du dommage. Puis-je aussi récupérer la franchise ?
Oui. La compagnie d’assurance ne réclame que la somme qu’elle a effectivement payée, déduction faite de la franchise. L’assuré peut joindre sa propre demande à l’action en subrogation, afin de récupérer aussi la franchise ainsi que tout autre dommage non couvert par la police.
Dans un bail, je me suis engagé à renoncer à agir contre l’autre partie. Cela nuit-il à mon assurance ?
C’est possible. La loi sur le contrat d’assurance ne règle pas expressément une telle renonciation. Elle prévoit que l’assuré qui a fait une « transaction, renonciation ou autre acte portant atteinte au droit transféré à l’assureur » doit l’indemniser (article 62(c)). Avant de vous engager dans un contrat à renoncer à agir contre l’autre partie, mieux vaut donc vérifier que l’assureur y a consenti et que la renonciation figure dans la police.