עוקל לכם חשבון הבנק: מה מוגן, ואיך מבקשים לשחרר

עמוד השירות: חובות והוצאה לפועל: מה עושים, ובאיזה סדר — לחייבים ולעסקים.

עוקל לכם החשבון: מה מוגן, בקצרה

גם אחרי שהבנק קיבל צו עיקול, לא כל הכסף בחשבון ניתן לעיקול:

חריג חשוב: כשהחוב הוא חוב מזונות, לא חלות ההגנות על השכר, על קצבאות ביטוח לאומי ועל הכספים של עצמאי. המענקים ותשלומי הרווחה שבטבלה נשארים מוגנים, למעט עיקול של המשכיר בשל חוב שכר הדירה שבעדו ניתן המענק.

איך עיקול מגיע לחשבון הבנק

הזוכה מבקש מהלשכה להטיל עיקול על כספים שלכם אצל צד שלישי, למשל הבנק. צו שהומצא למרכז הבנק חל על כל הסניפים, מהרגע שההודעה הגיעה לסניף, ולכל המאוחר בתום שלושה ימי עסקים.

ברוב התיקים העיקול מגיע אחרי שהאזהרה הומצאה לכם וחלפו המועדים שבה, אבל הרשם רשאי להתיר עיקול גם לפני כן אם הנסיבות מצדיקות זאת. בתיק במסלול המקוצר, לחוב של עד 25,000 ₪, ההליכים העיקריים הם עיקול כספים אצל צד שלישי ועיקול רכב.

משכורת שנכנסה לחשבון: מוגנת חודש

חוק הגנת השכר קובע שחלק מהשכר החודשי אינו ניתן לעיקול: סכום השווה לגמלת הבטחת הכנסה (לפי הטבלה שבחוק הבטחת הכנסה) שהייתה משתלמת לכם לפי הרכב המשפחה. אם הסכום הזה עולה על 80% מהשכר נטו, המוגן הוא 80% מהשכר נטו. ״נטו״ כאן הוא השכר אחרי הניכויים שהמעסיק חייב לנכות לפי חוק.

ההגנה חלה גם על שכר שהמעסיק העביר לבנק, במשך חודש מיום התשלום. כלומר, משכורת שנכנסה לחשבון המעוקל אינה פתוחה כולה לעיקול בגלל שעברה דרך הבנק. קצבה שמשלמים מעסיק או קופת גמל נחשבת לשכר עבודה לעניין ההגנה הזאת (סעיף 8(ה) לחוק הגנת השכר).

אם הסכום שבטבלה עולה על 80% מהשכר נטו, המוגן הוא 80% מהשכר נטו. הסכומים מתעדכנים עם שיעורי גמלת הבטחת הכנסה.

קצבת ביטוח לאומי: מוגנת 30 ימים

זכות לגמלת כסף מביטוח לאומי אינה ניתנת לעיקול, למעט לתשלום מזונות לפי פסק דין. ההגנה חלה גם על גמלה ששולמה לבנק, במשך 30 ימים מיום ששולמה. הבנק רשאי לקזז מהגמלה רק סכום שנתן לכם על חשבונה.

מה עוד אין מעקלים

לפי סעיף 50 לחוק ההוצאה לפועל, אין מעקלים אצל צד שלישי, וצו עיקול על ״כלל הנכסים״ אינו תופס:

• כל נכס שאינו ניתן לעיקול לפי חוק אחר;
• מזונות שמגיעים לכם מהחייב במזונות לפי פסק דין או הסכם שאושר: אין מעקלים אותם אצל מי שמשלם אותם (סעיף 50(א)(2));
• אצל מי שאינו שכיר: כספים שמגיעים לו, עד סכום השכר הפטור מעיקול;
• מענק השתתפות בשכר דירה, ותשלומים מסוימים של משרד הרווחה (דמי ליווי, סיוע למשפחות נזקקות ועוד), 30 ימים מיום ששולמו;
• גמלת הבטחת הכנסה לעולים ממשרד העלייה והקליטה, ותשלומים בתוכניות ממשלתיות לסיוע להורה עצמאי, 30 ימים מיום ששולמו (סעיף 50(א)(9)-(10));
• כספים שמגיעים לכם לפי סל שירותי הבריאות, ביטוח תרופות, ביטוח השתלות או ניתוחים בחו״ל, וביטוח סיעודי.

מה עושים כשעוקל החשבון

1. בודקים מאיזה תיק בא העיקול, מי הזוכה ומה סוג התיק.
2. מזהים את הכספים המוגנים. תלוש שכר ואישור על מועד ההפקדה, אישור ביטוח לאומי על הקצבה, או אישור על מענק, לפי העניין.
3. מגישים בקשה לרשם ההוצאה לפועל בתיק לשחרר את הכספים המוגנים, עם המסמכים. הרשם רשאי גם להורות שהליך לא יינקט אם הוא אינו יעיל או שאפשר לגבות בדרך פחות חמורה.
4. מטפלים בתיק עצמו. עיקול הוא חלק מהגבייה, ולא סופה: צו תשלומים, הסדר עם הזוכה או איחוד תיקים משנים את התמונה. תיק שנסגר, למשל אחרי פירעון מלא, מבטל את ההליכים ומסיר את העיקולים.

צו תשלומים, הסדר או פירעון: מה מסיר את העיקול

• פירעון מלא: התיק נסגר 30 ימים אחרי ההודעה לזוכה, והעיקולים מוסרים.
• הסדר עם הזוכה: הזוכה מודיע ללשכה, וההליכים מעוכבים כל עוד לא הודיע שההסדר הופר.
• איחוד תיקים: הבקשה עצמה אינה עוצרת את ההליכים; הרשם רשאי להורות בצו האיחוד על הפסקה או השהיה של הליכים בתיקים.
• צו תשלומים: מבקשים אותו מהרשם עם הצהרה על המצב הכלכלי ומסמכים. קיבלתם אזהרה: מה עושים ועד מתי.

שאלות נפוצות

אפשר לעקל משכורת שכבר נכנסה לחשבון הבנק?

רק את החלק שמעל הסכום המוגן. החלק בגובה גמלת הבטחת הכנסה לפי הרכב המשפחה (ולא יותר מ-80% מהשכר נטו) מוגן גם בחשבון, חודש מיום התשלום (סעיף 8 לחוק הגנת השכר). בחוב מזונות ההגנה הזאת לא חלה.

אפשר לעקל קצבת ביטוח לאומי?

לא, למעט לתשלום מזונות לפי פסק דין. הקצבה מוגנת גם בחשבון הבנק 30 ימים מיום ששולמה (סעיף 303 לחוק הביטוח הלאומי).

העיקול הגיע לפני שקיבלתי אזהרה. זה מותר?

לפעמים. הכלל הוא שמתחילים לבצע אחרי המצאת האזהרה וחלוף המועד שבה, אבל רשם ההוצאה לפועל רשאי להתיר הליך לפני כן כשהנסיבות מצדיקות זאת. גם במסלול המקוצר אפשר לבקש עיקול לפני המצאת האזהרה (סעיף 20ה(ב) לחוק ההוצאה לפועל).

העיקול חל על כל החשבונות שלי באותו בנק?

צו שהומצא למרכז הבנק חל על הכספים שלכם בכל הסניפים, מהרגע שההודעה הגיעה לסניף, ולכל המאוחר בתום שלושה ימי עסקים. צו שהומצא לסניף אחד חל רק על הכספים באותו סניף, מרגע ההמצאה (סעיף 45א(ב)).

אני עצמאי. מה מוגן אצלי?

כספים שמגיעים למי שאינו שכיר מוגנים מעיקול אצל צד שלישי עד סכום השכר הפטור מעיקול (סעיף 50(א)(3) לחוק ההוצאה לפועל).