תשלום חודשי בחדלות פירעון: איך נקבע הסכום, ומה קורה כשאי אפשר לשלם

עמוד השירות: חובות והוצאה לפועל: מה עושים, ובאיזה סדר — לחייבים ולעסקים.

איך נקבע התשלום החודשי בחדלות פירעון?

הנוסחה קבועה בסעיף 162 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי: גובה התשלומים נקבע על בסיס כושר ההשתכרות שלכם, אחרי שמפחיתים ממנו את דמי המחיה.

• כושר השתכרות הוא היכולת שלכם להשתכר מעבודה ומכל מקור אחר. המילה ״כושר״ חשובה: הבדיקה היא לא רק מה נכנס היום לחשבון, אלא מה אתם מסוגלים להרוויח, בהתאם לנסיבות האישיות שלכם.
• דמי מחיה הם הסכום הדרוש לכם ולמי שפרנסתם עליכם להוצאות המחיה הבסיסיות לשם מחיה בכבוד, והחישוב מתחשב בהכנסה של בן הזוג ושל הילדים שפרנסתם עליכם.

התשלום החודשי נקבע על בסיס ההפרש בין השניים. החוק מאפשר לבית המשפט גם דרך אחרת: אם אין לכם תשלום עונשי שאינו בר-הפטר, הוא רשאי לקבוע את התשלום כשיעור מכושר ההשתכרות, גם כך שיישאר בידיכם יותר מדמי המחיה, כדי לעודד אתכם להגדיל את ההכנסה.

ומה אם כושר ההשתכרות אינו עולה על דמי המחיה? אז בית המשפט לא יטיל חובת תשלומים, וייתן הפטר לאלתר. החריג: מי שמתקיימת לגביו עילה להארכת תקופת התשלומים מקבל הפטר לאלתר רק בנסיבות מיוחדות.

דמי מחיה: מה נחשב, ואיך מחשבים אותם היום

החוק מטיל על שר המשפטים לקבוע, באישור ועדת החוקה של הכנסת, את דרך החישוב של דמי המחיה ושל כושר ההשתכרות. לפי דוח מיוחד של מבקר המדינה מנובמבר 2024, תקנות כאלה לא הותקנו עד מועד סיום הביקורת (ספטמבר 2023). מאז מאי 2020 הממונה פועל לפי ״נוהל אמות מידה״ שפרסם, שמגדיר את הפרמטרים לחישוב התשלום החודשי בהתחשב בסכום שיש להותיר בידי החייב. בדצמבר 2021 הוכנס בנוהל שינוי, וטיוטת תקנות פורסמה להערות הציבור במרץ 2022. לפי הדוח השנתי של הממונה לשנת 2024, התשלום החודשי נקבע עדיין לפי הנוהל הזה.

מה זה אומר עבורכם:

• הסכום שנשאר בידיכם נגזר מהרכב משק הבית ומההכנסות של כל בני הבית שהחוק מונה, ולא רק מהמשכורת שלכם.
• הממונה ובית המשפט מתאימים את החישוב לנסיבות האישיות שלכם, ולכן מסמכים על הוצאות חריגות, כמו טיפול רפואי, הם חלק מהבקשה ולא תוספת.
• אין באתר זה מחשבון שמחשב את התשלום, כי הכללים המלאים אינם מפורסמים בחקיקה. מה שאפשר להכין מראש הוא תמונה מלאה ומדויקת של ההכנסות וההוצאות, בדיוק בפורמט שהדוחות דורשים (ראו בהמשך).

בתקופת הביניים ובצו לשיקום כלכלי: מי קובע ומתי

מהצו לפתיחת הליכים ועד הצו לשיקום כלכלי (תקופת הביניים). עם מתן הצו הממונה קובע את דמי המחיה שיוקצו לכם מההכנסה. הוא רשאי להורות שתשאירו בידיכם את דמי המחיה ותעבירו לנאמן את היתרה בתשלומים עתיים, באופן שהוא קובע.

בצו לשיקום כלכלי. אחרי שהנאמן בודק את מצבכם והממונה מגיש הצעה, בית המשפט קובע בצו את חובת התשלומים — הגובה והתקופה — או הפטר לאלתר. במסלול החובות הנמוכים, שמתנהל אצל רשם ההוצאה לפועל, הסמכות לתת את הצו לשיקום כלכלי נתונה לרשם.

תקופת התשלומים. ככלל — שלוש שנים מיום הצו לשיקום כלכלי. בית המשפט רשאי לקצר אותה בנסיבות אישיות שמצדיקות זאת, ולהאריך אותה בעילות שבחוק, בהן: חוסר תום לב בהליך, אי-שיתוף פעולה עם הנאמן או הממונה, הפרת ההגבלות, חוב מעסקה בהיקף משמעותי שנעשתה כשידעתם, או שהייתם צריכים לדעת, שיש סיכוי גבוה שלא תעמדו בה, הזנחה חמורה בחוסר תום לב, העדפת נושים או הברחת נכסים, וצו קודם בשבע השנים שקדמו. במקרים חמורים התקופה יכולה להיות בלי הגבלת זמן, ובנסיבות כלכליות מיוחדות וחריגות בית המשפט רשאי להאריך גם בלי העילות האלה.

כמה משלמים בפועל, ולכמה זמן

החוק אינו קובע סכום מינימלי או מרבי, אלא נוסחה. הנתונים הרשמיים של הממונה לשנת 2024 נותנים תמונה של מה שקורה בפועל — ממוצעים, לא תחזית לגבי תיק מסוים:

המסקנה המעשית: שלוש שנים הן נקודת המוצא שבחוק, אבל ב-2024 רוב הצווים קבעו תקופה ארוכה יותר. כדאי להיכנס להליך בהנחה שהתקופה עשויה להתארך, ולהקפיד על מה שהחוק מונה בין עילות ההארכה: שיתוף פעולה, עמידה בהגבלות ודיווח מלא.

קצבאות, מזונות וכסף שמגיע אחרי הצו

קצבאות ביטוח לאומי. גמלת כסף מביטוח לאומי אינה ניתנת לעיקול או להעברה, גם בחשבון הבנק במשך 30 ימים מיום ששולמה, למעט לתשלום מזונות, והזכות לגמלה אינה עוברת לנאמן. החוק קובע במפורש שהכללים על דמי המחיה ועל חובת התשלומים אינם גורעים מההגנות האלה.

מזונות שאתם משלמים. מזונות לפי פסק דין שמועד תשלומם אחרי הצו ממשיכים להשתלם: הממונה מקציב לזכאי סכום מההכנסה שלכם, בדרך כלל בגובה ששולם לפני הצו, והסכום הזה יכול להיקבע גם אם מה שיישאר בידיכם יפחת מהסכום המוגן מעיקול לפי חוק הגנת השכר.

ירושה, פיצויים או נכס אחר שמגיע בתקופת התשלומים. כל נכס שמגיע אליכם בתקופת התשלומים נכנס לקופת הנשייה, למעט ההכנסה שעל בסיסה נקבעו התשלומים ונכסים שהחוק מחריג. מי שקיבל הפטר לאלתר עשוי להידרש להעביר לקופה נכסים שיגיעו אליו בתקופה שבית המשפט קבע, עד שלוש שנים (ובנסיבות חריגות — יותר).

תשלום חד-פעמי במקום תשלומים. אי אפשר פשוט להקדים או ״לסגור״ את התשלומים בסכום אחד: זה מחייב בקשה לבית המשפט לשנות את הצו, ובית המשפט יאשר רק אם הוכח שהכסף אינו מנכסי קופת הנשייה.

ההכנסה השתנתה: איך משנים את התשלום החודשי

• בתקופת הביניים — הממונה רשאי, מיוזמתו או לבקשתכם או לבקשת נושה, לשנות את דמי המחיה ואת אופן התשלום כשהשתנו הנסיבות או התגלו עובדות חדשות.
• אחרי הצו לשיקום כלכלי — בקשה לשנות את גובה התשלומים בגלל שינוי נסיבות מוגשת לממונה, והוא מחליט בה אחרי שהנושים יכולים להשמיע את עמדתם. שינויים אחרים בצו, כמו קיצור או הארכה של התקופה, הם בסמכות בית המשפט.
• הממונה רשאי גם להותיר בידיכם סכומים נוספים מההכנסה, אם הם דרושים לכם או למי שפרנסתם עליכם.
• ערעור. על החלטה של הממונה או של רשם ההוצאה לפועל מגישים ערעור, או בקשת רשות ערעור, לבית משפט השלום בתוך 45 ימים מיום שההחלטה הומצאה לכם.

חשוב לזכור: גם בלי בקשה, אתם חייבים להודיע לנאמן בהקדם על כל שינוי בפרט על מצבכם הכלכלי שדיווחתם עליו.

לא שילמתם חודש: מה עלול לקרות

• העברה ישירה מהמעסיק. אם תשלום לא הועבר במועד, בית המשפט רשאי, לבקשת הנאמן, להורות למי שמשלם לכם את ההכנסה להעביר אותה ישירות לנאמן, והנאמן מעביר לכם את היתרה.
• הארכת התקופה. בית המשפט רשאי להאריך את תקופת התשלומים אם לא עמדתם בתנאי הצו, ובכלל זה בחובת התשלומים. אם הממונה מבקש הארכה בגלל אי-עמידה, תקופת התשלומים מוארכת עד שבית המשפט מכריע.
• ביטול הצו. בהליך שפתחתם בעצמכם, בית המשפט רשאי לבטל את הצו לפתיחת הליכים אם הפרתם את תנאי הצו באופן שפגע מהותית בניהול ההליך; הוא רשאי להשהות את הביטול כדי להחזיר הגבלות ועיקולים שבוטלו עם הצו.
• ביטול הפטר. גם אחרי ההפטר, הפרה של תנאי מהותי בצו יכולה להביא לביטולו.

אם ברור שחודש מסוים לא יכוסה, עדיף להגיש בקשה לשינוי לפני שהתשלום מתפספס, ולא אחריו.

הדוח הדו-חודשי: מה מגישים ולמה זה חשוב

מהצו לפתיחת הליכים ועד הצו לשיקום כלכלי מגישים לממונה אחת לחודשיים דוח על הכנסות והוצאות, ואחרי הצו לשיקום כלכלי — אחת לשישה חודשים, אלא אם הורו לכם אחרת. הדוח כולל את ההכנסות וההוצאות שלכם, של בן הזוג, של הילדים הקטינים ושל מי שפרנסתם עליכם, חתום ומגובה באסמכתאות. מגישים באופן מקוון, ומי שאינו מיוצג רשאי למסור אותו במשרדי הממונה או לשלוח בדואר רשום.

הדוחות האלה, יחד עם הדוח שצירפתם לבקשה על השנתיים שקדמו לה, הם הבסיס שעליו נקבע כמה נשאר לכם וכמה מועבר. דוח מלא ועקבי חוסך שאלות ודרישות מסמכים בהמשך. לתמונה הכוללת של ההליך: חדלות פירעון של יחיד, מהבקשה ועד ההפטר.

שאלות נפוצות

כמה משלמים בחודש בחדלות פירעון?

אין סכום קבוע בחוק: התשלום נקבע על בסיס כושר ההשתכרות בניכוי דמי המחיה של משק הבית. בהליכים שנפתחו אצל הממונה ב-2024 לבקשת חייבים, התשלום הממוצע היה 1,608 ₪ והחציוני 1,480 ₪.

ההכנסה של בן הזוג נכנסת לחישוב?

כן. דמי המחיה מחושבים בהתחשב בהכנסה של בן הזוג ושל הילדים שפרנסתם עליכם, והדוחות התקופתיים כוללים גם את הכנסותיהם והוצאותיהם.

למה התקופה שלי ארוכה משלוש שנים?

שלוש שנים הן ברירת המחדל, ובית המשפט רשאי להאריך בעילות שבסעיף 163, כמו אי-שיתוף פעולה או חוב מעסקה בהיקף משמעותי שנעשתה כשידעתם, או שהייתם צריכים לדעת, שיש סיכוי גבוה שלא תעמדו בה, וגם בנסיבות כלכליות מיוחדות וחריגות. ב-2024 התקופה הממוצעת הייתה 52 חודשים.

אפשר להקטין את התשלום החודשי?

אפשר לבקש, כשהנסיבות השתנו. בתקופת הביניים מבקשים מהממונה לשנות את דמי המחיה; אחרי הצו לשיקום כלכלי בקשה לשינוי גובה התשלומים מוגשת לממונה. על ההחלטה אפשר לערער לבית משפט השלום בתוך 45 ימים.

אפשר לקחת ממני את קצבת הנכות או קצבת הזקנה?

גמלאות ביטוח לאומי מוגנות: הן אינן ניתנות לעיקול, הזכות להן אינה עוברת לנאמן, והחוק קובע שכללי דמי המחיה והתשלומים אינם גורעים מההגנה הזאת.

מה קורה אם אין לי בכלל ממה לשלם?

אם כושר ההשתכרות שלכם אינו עולה על דמי המחיה, בית המשפט לא יטיל חובת תשלומים וייתן הפטר לאלתר, אלא אם יש עילה להארכת התקופה, ואז רק בנסיבות מיוחדות.