עמלות בנק מופרזות: איך לזהות, לערער ולהחזיר את הכסף שלכם

עמוד השירות: עורך דין תביעות ייצוגיות וצרכניות.

״עמלת ניהול חשבון״, ״עמלת פעולה״, ״דמי כרטיס״: בפירוט החיובים החודשי יש לא מעט שורות כאלה. המדריך מסביר מה החוק מתיר לבנק לגבות, מה בודקים בפירוט, ואיך דורשים החזר. הצעדים המעשיים בנושא מרוכזים בעמוד הגשת תביעה צרכנית.

מתי בנק רשאי לגבות עמלה?

נגיד בנק ישראל קובע בכללים רשימה של שירותים שבעדם רשאי תאגיד בנקאי לגבות עמלות מלקוחותיו, ואת אופן חישובן (״התעריפון המלא״, סעיף 9ט(א) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח)). הוא רשאי לקבוע גם תעריפונים מצומצמים לסוגי שירותים או לסוגי לקוחות (סעיף 9ט(ב)). הכללים הם כללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס״ח-2008: התעריפון המלא מפורט בתוספת הראשונה להם, והתעריפונים המצומצמים, לחשבון עובר ושב, להלוואה לדיור, לכרטיס חיוב ולסליקה, בתוספות השנייה עד החמישית (כללים 2–3).

הבנק חייב ליידע את לקוחותיו בדבר התעריפון המלא ובדבר סכומי העמלות שהוא גובה (סעיף 9ט(ג)), ולציין שהוא רשאי לגבות סכומים נמוכים מהנקובים בתעריפון (סעיף 9ט(ג1)). לעניין סעיפים 9ט ו-9י, ״לקוח״ הוא יחיד, וכן תאגיד שהוא עסק כפי שקבע הנגיד בכללים (סעיף 9ט(ו)). לפי הכללים, ״עסק קטן״ הוא למשל תאגיד שטרם חלפה שנה מיום התאגדותו, או תאגיד שמסר לבנק דוח שנתי שלפיו מחזור העסקים שלו אינו עולה על חמישה מיליון ש״ח (כלל 1).

שאלה על המקרה שלכם? כתבו בוואטסאפ · 050-431-3155

אילו כללים מגבילים את גביית העמלות?

הטבלה מרכזת את הכללים שהלקוח יכול לבדוק בעצמו מול פירוט החיובים.

אילו עמלות כדאי לבדוק ראשונות?

• עמלות פעולה בחשבון עובר ושב: הבנק חייב לאפשר לכל לקוח להצטרף למסלול הבסיסי או למסלול המורחב, וההצטרפות נכנסת לתוקף ב-1 בחודש שאחרי ההודעה (כלל 4א(א)–(ב)). אם בכל חודש בשנת הכספים נגבו מלקוח שהוא אזרח ותיק או אדם עם מוגבלות, כהגדרתם בכללים, עמלות פעולה גבוהות ממה שהיה משלם במסלול הבסיסי, הבנק מצרף אותו למסלול הבסיסי עד 1 במרץ בשנה שאחריה ומודיע לו על כך ועל האפשרות לבטל (כלל 4א(ב1)). לפי נוסח הכללים, הוראות המסלולים מתבטלות ב-1.7.2027.
• עמלה על פעולה באינטרנט או באפליקציה: צריכה להיות נמוכה מהעמלה על אותה פעולה באמצעות פקיד, אלא אם הפעולה באמצעות פקיד ניתנת בלא עמלה (כלל 2(ג)).
• עמלה אחרי סיום הטבה: אם עמלה מופחתת עלתה, בדקו אם קיבלתם הודעה 21 ימים לפני סיום ההטבה (סעיף 5א1א(ב)) ומה הוסכם אתכם (סעיף 9י2).
• עמלה בעד שירות שלא קיבלתם: למשל עמלת ייעוץ השקעות בלי שניתן לכם ייעוץ (סעיף 9י3).

איך דורשים החזר של עמלה שנגבתה שלא כדין?

1. בדיקה: בתחילת כל חודש הבנק שולח הודעה עם הסכום הכולל של העמלות שגבה בחודש הקודם, ומיידע אתכם על הזכות לקבל פירוט (סעיף 5א(ד)). השוו כל עמלה לתעריפון, שהבנק חייב להציג בסניפים ובקישור ישיר מדף הבית של אתר האינטרנט שלו (כלל 4(א)–(ב)).
2. פנייה בכתב לבנק: לפי דף היחידה לפניות הציבור ולבקרה צרכנית באתר בנק ישראל, השלב הראשון הוא תלונה לנציב תלונות הציבור בבנק וקבלת תשובה בכתב בתוך 45 ימים (בנסיבות מסוימות, 60). שמרו עותק של הפנייה ושל התשובה. נוסח מסודר לפנייה כזו מתואר במכתב התראה לפני תביעה: מה כדאי שיכלול ומה לא.
3. פנייה לבנק ישראל: המפקח על הבנקים מברר פניות הציבור בדבר עסקיהם עם תאגידים בנקאיים. אם מצא שהפנייה מוצדקת, הוא מודיע על כך לפונה ולבנק ומפרט את הדרכים לתיקון הליקוי (סעיף 16(א)–(ב)). החלטת המפקח אינה יוצרת זכות או סעד בבית משפט שלא היו קודם, ואינה מאריכה מועד שנקבע בחיקוק (סעיף 16(ד)).
4. בית משפט: נזק שנגרם מעבירה על הוראות החוק דינו כנזק שמותר לתבוע עליו פיצויים לפי פקודת הנזיקין (סעיף 15). יחיד רשאי לתבוע בבית משפט לתביעות קטנות עד 39,900 ₪ בשנת 2026 (סעיף 60(א) לחוק בתי המשפט); ראו בית משפט לתביעות קטנות: מדריך מעשי. כשהגבייה נוגעת ללקוחות רבים, תביעה נגד תאגיד בנקאי בעניין שבינו לבין לקוח היא מהתביעות שאפשר להגיש בהן בקשה לאישור תובענה ייצוגית (פרט 3 לתוספת השנייה לחוק תובענות ייצוגיות); ראו הגשת תביעה ייצוגית: מדריך צעד אחר צעד.

תוך כמה זמן אפשר לתבוע החזר עמלות?

תקופת ההתיישנות בתביעה שאינה במקרקעין היא שבע שנים (סעיף 5(1) לחוק ההתיישנות), והיא מתחילה ביום שבו נולדה עילת התובענה (סעיף 6). פנייה למפקח על הבנקים אינה מאריכה את המועד (סעיף 16(ד)(2) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח)). לכן כדאי לבדוק את פירוט העמלות לשנים האחרונות בלי לחכות לסוף הבירור.

שאלות נפוצות

בנק רשאי לגבות עמלה בעד שירות שלא קיבלתי?

לא. תאגיד בנקאי לא יגבה מלקוח עמלה אלא בעד שירות שניתן בפועל ללקוח (סעיף 9י3 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח)). בעד שירות שאינו כלול בתעריפון המלא הוא אינו רשאי לגבות מיחיד או מעסק קטן עמלה כלל, אלא אם השירות אושר בידי המפקח על הבנקים (סעיף 9י).

איפה רואים את תעריפון העמלות של הבנק?

הבנק חייב להציג בסניפיו, במקום בולט לעין, את התעריפון המלא ואת התעריפונים המצומצמים, ולאפשר לכל אדם לקבל אותם, בין השאר באמצעות קישור ישיר מדף הבית של אתר האינטרנט שלו (כלל 4(א)–(ב) לכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות)). את התעריפון המצומצם המתאים לשירות הוא מוסר ללקוח בתחילת קבלת השירות (כלל 4(ג)).

עמלה על פעולה באפליקציה יכולה להיות שווה לעמלה בסניף?

לפי כלל 2(ג) לכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), עמלה בעד שירות בערוץ ישיר צריכה להיות נמוכה מהעמלה שהבנק קבע לאותו שירות באמצעות פקיד, אלא אם על השירות באמצעות פקיד אין עמלה כלל. ״בערוץ ישיר״ פירושו בלא ממשק ישיר עם פקיד (כלל 1).

חייבים לפנות קודם לבנק לפני תלונה לבנק ישראל?

לפי דף היחידה לפניות הציבור ולבקרה צרכנית באתר בנק ישראל, השלב הראשון הוא תלונה לנציב תלונות הציבור בבנק וקבלת תשובה בכתב בתוך 45 ימים. אם התשובה אינה מספקת או לא התקבלה, פונים ליחידה בכתב. המפקח על הבנקים מברר את הפנייה לפי סעיף 16 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח).

תוך כמה זמן אפשר לתבוע החזר עמלות?

תקופת ההתיישנות בתביעה שאינה במקרקעין היא שבע שנים (סעיף 5(1) לחוק ההתיישנות), מיום שבו נולדה עילת התובענה (סעיף 6). פנייה למפקח על הבנקים אינה מאריכה מועד שנקבע בחיקוק (סעיף 16(ד)(2) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח)).