ציון אשראי בישראל: מה הוא אומר, איך משפרים אותו ואיך מוחקים רישומים שליליים

מה זה ציון אשראי ומה הוא קובע?

הבנק לא מסביר למה דחה את הבקשה למשכנתא. חברת הביטוח מציעה ריבית גבוהה מהחבר שלכם. המשכיר של הדירה "מחכה לראות". לרוב הסיבה אחת: ציון האשראי שלכם. הנה מה הוא אומר, מה משפיע עליו — ומה אפשר לעשות.

לפי סעיף 16 לחוק הגנת הצרכן, חברות זכיות חייבות להסביר לצרכן אילו מרכיבים משפיעים על ציון הזכיות שלו. הגורמים העיקריים הם: (1) היסטוריית תשלומים בחודשים האחרונים (30% מהציון); (2) סך החוב הקיים מחלוקו (25% מהציון); (3) היעדר פיגורים או הוצאות לפועל (20% מהציון); (4) מגוון סוגי אשראי בהם השתמשתם (15% מהציון); (5) שכיחות שאילתות חדשות על הזכיות שלכם (10% מהציון). הבנת גורמים אלה חיונית לשיפור הציון שלכם בצורה מודעת ויעילה.

איך מקבלים את דוח האשראי שלכם — בחינם

לפי הוראות בנק ישראל וחוק הגנת הצרכן, כל צרכן זכאי לקבל דוח זכיות מפורט לפחות פעם בשנה בחינם. בדוח חייבים להיות:

ציון הזכיות המדויק שלכם: המספר בין 0 ל-1000. הסבר מדוע ציונכם קרוב או רחוק מהממוצע: למשל, "ציונך נמוך מכיוון שיש לך פיגור בתשלום של 90 יום בחשבון כרטיס אשראי X". דוח מלא של כל ההלוואות והחובות שלכם: כולל בנקים, חברות כרטיסי אשראי, וחברות הליווי. מידע על כל פיגור שדווח: כולל התאריך בו הפיגור קרה, סכום הפיגור, והאם כבר תוקן. מידע על הוצאות לפועל או חובות שהוחרמו: אם יש כאלה.

אם אתם קיבלתם את הדוח החינם שלכם בשנה שעברה, אתם יכולים לבקש דוח נוסף בעלות של עד 15 ש״ח. פנייה לדוח אמורה להיעשות באופן פשוט: פונים לחברת הזכיות בטלפון, משלחים פקס, או מבקשים דוח דרך אתר האינטרנט של החברה.

מצאתם שגיאה בדוח — מה עושים ומה הלוחות זמנים?

אם אתם מוצאים מידע שגוי בדוח הזכיות שלכם, בחוק קיימת הגנה ברורה. סעיף 12 לחוק הגנת הצרכן קובע כי צרכן יכול להגיש בקשה בכתב לחברת הזכיות לתיקון או מחיקה של מידע לקוי.

כדי לתקן מידע שגוי:

1. שלחו פנייה בכתב (דרך הדואר או אימייל) לחברת הזכיות, המצביעה בדיוק על המידע השגוי. 2. כללו הוכחה: אם הדוח מראה פיגור שלא קרה, שלחו אישור מהבנק או חברת כרטיסי אשראי שמוכיח שהתשלומים בוצעו בזמן. אם הדוח מראה חובה שכבר סולקה, שלחו אישור מה-בא כוח בנקאי. 3. ציינו המועד בו ביקשתם תיקום: משום שחברות הזכיות חייבות להשיב בתוך 30 יום. 4. שמרו עותק של הפנייה: כדי שתהיה לכם הוכחה של הבקשה, במקרה שתצטרכו לתבוע לאחר מכן.

אם החברה אינה משיבה בתוך 30 יום, או אם היא מסרבת לתקן את הטעות, יש לכם זכות להגיש תלונה למשרד התובע הכללי (בתא הגנת הצרכן) או לפנות לעורך דין להגשת תביעה בבית דין.

אילו טעויות מופיעות בדוחות ואיך תוקנות?

אנו מספקים כאן מספר דוגמאות של טעויות נפוצות בדוח זכיות בישראל:

שגיאה: פיגור שלא קרה. פתרון: בקשו מהבנק or חברת כרטיסי אשראי הוכחה שתשלומיכם בוצעו בזמן. שלחו צילום או PDF של הודעת הבנק לחברת הזכיות. שגיאה: חובה שהוחרמה ודווחה כפעילה עדיין. פתרון: השלמו את החובה (אם טרם השלמתם), וקבלו אישור מה-בא כוח בנקאי. שלחו אישור זה לחברת הזכיות וביקשו מחיקה של הרישום. שגיאה: חובות כפולות או אדם אחר בדוח. פתרון: פנו לבנק או חברת כרטיסי אשראי לבירור. קבלו אישור בכתב שהחובה מדווחת רק אחת או שהמידע על צד שלישי אינו שלכם. שלחו אישור זה לחברת הזכיות. שגיאה: הלוואה שתוקנה או שולמה בתאריך לא נכון. פתרון: בקשו מהבנק הוכחה של תאריך פירעון בפועל. שלחו לחברת הזכיות.

פיגרתם בתשלום — מה ההשפעה ואיך מתאוששים?

פיגור בתשלום הוא אחד הגורמים החמורים ביותר המשפיעים על ציון הזכיות שלכם. לפי דו"ח הזכיות הרגיל בישראל, פיגור של 30 יום יוריד את הציון שלכם בכ-50-100 נקודות. פיגור של 60 יום — בכ-100-150 נקודות. פיגור של 90 יום ומעלה — בכ-150-200 נקודות.

חשוב להבין: פיגור שתוקן לא נעלם מדוח הזכיות באופן מיידי. הוא יישאר בדוח למשך תקופה, אך השפעתו על ציון הזכיות תקטן עם הזמן. בדרך כלל:

1. חודשים 1-12 לאחר תיקום הפיגור: הפיגור עדיין משפיע משמעותית על הציון. 2. חודשים 13-24: השפעת הפיגור נמוכה יותר. 3. חודשים 25-36: הפיגור כמעט לא משפיע. 4. חודשים 37-48: הפיגור עדיין בדוח, אך השפעה מינימלית. 5. לאחר 48 חודשים (4 שנים): הפיגור בדרך כלל נמחק מהדוח.

כדי לתקן פיגור בתשלום: (1) פרעו את החובה במלואה או לפחות התחילו תוכנית תשלום ומשלמו בעדיפות. (2) קבלו אישור מהבנק או חברת כרטיסי אשראי כי הפיגור תוקן. (3) שלחו אישור לחברת הזכיות וביקשו עדכון הדוח. (4) ממשיכו בתשלומים בזמן — זה הדבר החשוב ביותר לשיפור הציון בעתיד.

מתי נמחקים רישומים שליליים מהדוח?

חוק הגנת הצרכן קובע כי מידע שלילי מוחק מדוח הזכיות לאחר פרק זמן מסוים, גם אם לא יש לכם כדי למחוק אותו בעצמכם.

פיגור בתשלום: יחוק לאחר 4 שנים (48 חודשים) מתאריך התיקון. הוצאה לפועל או חובה שהוחרמה: יחוק לאחר 7 שנים (84 חודשים) מתאריך היצירה. דיון בבית דין או פשרה: יחוק לאחר 7 שנים. חנייה או דמי חניון: יחוק לאחר 4 שנים. דוח על בדיקה כושלת (בדוק מחדש): יחוק לאחר שנה אם לא אושר הדיון.

אתם יכולים לבקש מחיקה מיד לאחר תאריך היסוד המיידי שצוין לעיל. שלחו בקשה בכתב לחברת הזכיות עם הוכחות מתאימות (למשל, אישור שהתשלום בוצע, צ'ק, או הודעה בנקאית), וחברת הזכיות חייבת לשקול את הבקשה בתוך 30 יום.

הרבה בקשות אשראי מורידות את הציון — כמה ומתי?

כאשר בנקים או חברות אחרות שואלות על הזכיות שלכם (פריקויטיז), זה משפיע על הציון שלכם. שאילתה אחת עשויה להוריד את הציון בכ-5-10 נקודות בלבד, אך שאילתות רבות בטווח קצר יכולות להוריד את הציון בצורה משמעותית.

חשוב להיות מודעים: שאילתה "קשה" (Hard Inquiry) נוצרת כשאתם מבקשים אשראי חדש — בנק או חברת כרטיסי אשראי שואלת על הזכיות שלכם. זה משפיע על הציון. שאילתה "רכה" (Soft Inquiry) נוצרת כשאתם בודקים את הדוח שלכם, או כשחברות משלחות לכם הצעות ממשפחת אשראי — זה אינו משפיע על הציון.

כדי להימנע מהשפעה שלילית: (1) אל תבקשו אשראי חדש מיד — המתינו לפחות 3-6 חודשים בין בקשות. (2) עשו את יעוץ משפטי ובנק לפני הגשת בקשה רשמית לאשראי, כדי להימנע משאילתות מיותרות. (3) ודאו שחברות זכיות לא משלחות שאילתות כפולות בטעות — אם זה קרה, בקשו מחיקה.